miércoles, 3 de noviembre de 2010

Los principales ficheros de solvencia patrimonial y crédito (III)

Recapitulemos: En esta serie de post dedicada a los "ficheros de morosos",  hemos hablado ya de los tres más conocidos: RAI, ASNEF y BADEXCUG. El primero sólo incluye información de personas jurídicas, por lo que no queda sometido al cumplimiento de la LOPD. Los otros dos recogen información que ponen en común distintas empresas (sobre todo, del sector financiero y del sector de telecomunicaciones), siendo dichas empresas las responsables de la calidad del dato.

Hay un cuarto fichero de solvencia patrimonial y crédito que ha adquirido cierta relevancia en los últimos años. La razón es que se centra en datos de un ámbito económico muy concreto: el fichero de inquilinos morosos de FIM IBERICA. En su web corporativa, podemos leer la siguiente descripción de la base de datos:

"FIM es el Fichero de Inquilinos Morosos, contiene información sobre arrendamientos impagados, tanto de personas físicas como jurídicas, aportada por los propios arrendadores y profesionales en la gestión de arrendamientos. Contiene también toda la información procedente de sentencias judiciales por desahucio, convirtiéndose en la base de datos más amplia y completa sobre morosidad en arrendamientos en el territorio nacional. FIM es la herramienta indispensable de consulta de más de diez mil profesionales de toda España. La participación en este registro se basa en el principio de reciprocidad, que consiste en beneficiarse de los datos ajenos aportando los propios."

Yo no les puedo contar mucho más sobre este fichero porque no tengo referencias de usuarios del mismo, ni he recibido ninguna queja de personas incluidas en él (algo que, por ejemplo, me pasa constantemente con ASNEF, dado que operadores de telecomunicaciones tienen la política de comunicar datos de clientes suyos que no son morosos profesionales por impagos de dedudas ridículas).
 
En fin, creo que con esto tendrán Ustedes una visión general de los principales ficheros de morosos privados. Como les comenté, el que es quizás el más importante fichero de morosos lo gestiona el Banco de España, y constituye una importatísima garantía para el buen funcionamiento de nuestro sistema financiero. Entre otras cosas, evita que se produzcan muchos casos como éste que leí hace unos días.
 
La información contenida en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), proviene de las entidades sometidas a supervisión de esta entidad, que son las únicas, junto al Banco de España, que pueden consultar la base de datos.
 
Su funcionamiento se encuentra regulado en la Ley 44/2002, de de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero. El importe mínimo de la declaración es de 6.000 euros.
 
Por supuesto, al Banco de España no le gusta que llamen a la CIRBE "fichero de morosos". Por eso, en su página web podemos leer lo siguiente:
 
"¿Qué diferencia hay entre la Central de Información de Riesgos (CIR) y los registros de morosos?
 
La Central de Información de Riesgos (CIR) no es un registro de morosos, sino un gran banco de datos en el que se recogen todos los riesgos que tienen las entidades de crédito con sus clientes (créditos o préstamos concedidos, avales otorgados, valores propios de renta fija, etc.) por encima de los 6.000 euros.

La información es independiente de si sus titulares están al corriente de pago o no, si bien hay que decir que en el caso de que haya morosidad (retraso en los pagos) la entidad tiene que declararlo, cualquiera que sea la cantidad, siempre que se refiera a un crédito declarado.

Las entidades financieras están obligadas a enviar a la Central de Información de Riesgos (CIR) información sobre los riesgos vivos que cada una mantiene y con quién. El objetivo de la Central de Información de Riesgos (CIR) es facilitar a las entidades datos necesarios para su actividad. Por ejemplo, un banco puede conocer los riesgos que un determinado cliente tiene con otras entidades, y valorar mejor la conveniencia de darle un crédito. Además, la finalidad de la Central de Información de Riesgos (CIR) es también colaborar en el ejercicio de la supervisión bancaria. "

En fin, creo que fue Hayek el que dijo que la primera batalla que hay que ganar es la del lenguaje (o quizás fue Confucio). En los siguientes post, si Dios no lo remedia, les seguiré hablando de la regulación de los ficheros de solvencia patrimonial y crédito, y les presentaré una serie de links a artículos de interés sobre el tema.

Buenas noches.

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